Techcombank dẫn dắt đà tăng trưởng và đổi mới của ngành ngân hàng

Tăng trưởng tài chính vững mạnh trong bối cảnh cạnh tranh căng thẳng

Hoạt động kinh doanh của Techcombank trong năm 2024 được cải thiện nhờ sự mở rộng danh mục tín dụng, cải thiện biên lãi ròng tăng và nâng cao tỷ lệ CASA. Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Theo ông Macaire, doanh thu từ hoạt động cho vay đã tăng 28% so với cùng kỳ năm trước, nhờ vào dư nợ tín dụng tăng 21% cùng với biên lợi nhuận được cải thiện. Con số này đưa Techcombank vượt xa mặt bằng chung và phản ánh khả năng chiếm lĩnh thị phần ngày càng lớn trong phân bổ hạn ngạch tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV).

Ông Alexandre Macaire - Giám đốc Tài chính Techcombank

“Biên lãi thuần của chúng tôi đã được cải thiện 20 điểm cơ bản, nhờ vào sự cải thiện trong thanh khoản thị trường và lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thấp hơn," ông Macaire cho biết. Với tỷ lệ CASA đứng đầu ngành, đạt 40,9%, Techcombank tiếp tục duy trì lợi thế chi phí vốn thấp".

Những nỗ lực củng cố mối quan hệ với khách hàng vừa qua đã giúp ngân hàng mở rộng sang đối tượng là các nhà bán lẻ. Trong năm 2024, Techcombank đã thu hút thêm 1,9 triệu khách hàng mới, trong đó hơn 1,2 triệu là các tiểu thương, góp phần củng cố nguồn huy động vốn của ngân hàng.

Sức mạnh thương hiệu mạnh mẽ, kết hợp với đổi mới sản phẩm liên tục như Sinh lời tự động, đã giúp Techcombank duy trì vị thế dẫn đầu về CASA và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Công nghệ và AI là động lực tăng trưởng

Techcombank đã định vị vị thế tiên phong trong quá trình chuyển đổi số tại Việt Nam thông qua chiến lược đầu tư mạnh mẽ vào AI và đổi mới dựa trên dữ liệu. Mỗi năm, ngân hàng dành hơn 100 triệu đô la cho công nghệ và số hóa, tạo ra thế mạnh cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, thanh toán và quản lý tài sản. Theo ông Macaire, Techcombank hiện đang đi trước các đối thủ từ hai đến ba năm trong việc triển khai các nền tảng công nghệ dữ liệu tiên tiến.

Một yếu tố quan trọng trong chiến lược AI của Techcombank là kiến trúc dữ liệu tập trung, cho phép ra quyết định theo thời gian thực. "Chúng tôi có một “bộ não” dữ liệu duy nhất, hợp nhất tất cả thông tin khách hàng trên toàn ngân hàng. Hệ thống xử lý khoảng tám tỷ điểm dữ liệu mỗi ngày và phân loại khách hàng dựa trên 8.000 thuộc tính khác nhau - mức độ phức tạp tương đương các quỹ phòng hộ sử dụng máy học (ML).

Ngoài cá nhân hóa, AI còn được ứng dụng trong quản lý quan hệ khách hàng và chăm sóc khách hàng. Công cụ tìm kiếm khách hàng tiềm năng nhờ AI của ngân hàng phân tích dữ liệu và cung cấp cho các nhà quản lý quan hệ khách hàng những thông tin chuyên sâu, qua đó nâng cao hiệu quả bán hàng. Đồng thời, phân tích cảm xúc khách hàng dựa trên AI giúp phát hiện các vấn đề tiềm ẩn liên quan đến dịch vụ, cho phép ngân hàng có thể chủ động can thiệp.

Techcombank cũng đang tận dụng AI để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh. Một trong những ứng dụng sáng tạo của ngân hàng là sử dụng công nghệ nhận dạng hình ảnh để đánh giá khả năng tồn tại của các nhà bán lẻ. "Các mô hình AI của chúng tôi có thể phân tích ảnh chụp mặt tiền cửa hàng và ngay lập tức ước tính doanh thu, lĩnh vực kinh doanh và nhu cầu tài chính. Điều này giúp chúng tôi có thể đánh giá tiềm năng một cách hiệu quả hơn rất nhiều", Macaire cho biết.

Những tiến bộ gần đây trong AI tạo sinh như DeepSeek và các mô hình ngôn ngữ lớn tiết kiệm chi phí, đang mở ra nhiều cơ hội mới cho Techcombank.

Để giữ vững vị thế dẫn đầu trong đổi mới công nghệ AI, Techcombank đã ưu tiên nâng cao kỹ năng cho đội ngũ nhân viên. “Hiện tại, 16% lực lượng lao động của chúng tôi - hơn 2.000 nhân viên là kỹ sư dữ liệu, nhà khoa học dữ liệu hoặc chuyên gia CNTT. Chỉ trong năm ngoái, chúng tôi đã đào tạo thêm 1.000 nhân viên về AI và công nghệ dữ liệu,” Macaire cho biết.

Đa dạng hóa doanh thu, giảm lệ thuộc vàotín dụng

Techcombank đã tích cực đa dạng hóa các nguồn doanh thu của mình bằng cách mở rộng các hoạt động dịch vụ trong lĩnh vực ngân hàng đầu tư, thanh toán và quản lý tài sản. Năm 2024, gần 25% thu nhập hoạt động của ngân hàng đến từ các khoản phí dịch vụ, thay vì các hoạt động tín dụng truyền thống.

Một trong những phân khúc phi tín dụng mạnh nhất của Techcombank là ngân hàng đầu tư, nơi ngân hàng khẳng định vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực phát hành trái phiếu. "Chúng tôi là đơn vị số một trên thị trường, với hơn 50% thị phần tư vấn phát hành trái phiếu", Macaire tuyên bố.

Thanh toán và giao dịch kỹ thuật số là một trụ cột tăng trưởng quan trọng khác. Techcombank cũng là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam miễn phí đối với tất cả các giao dịch ngân hàng từ năm 2016, một bước đi mang tính đột phá trên thị trường, dẫn đầu xu thế “zero-fee” mà các đối thủ cạnh tranh sau này phải thay đổi theo.

Quản lý gia sản đang trở thành một phần quan trọng trong chiến lược của Techcombank, đặc biệt là khi lượng khách hàng thượng lưu ngày càng tăng.

Cân bằng tăng trưởng song song với quản lý rủi ro

Sự tăng trưởng tài chính mạnh mẽ của Techcombank luôn gắn liền với chiến lược quản lý rủi ro chặt chẽ, đảm bảo việc mở rộng không làm ảnh hưởng đến tính ổn định tài chính. Ngân hàng duy trì một trong những bảng cân đối tài chính vững mạnh nhất tại Việt Nam, với tỷ lệ an toàn vốn (CAR) theo Basel II là 15,3% và tỷ lệ nợ xấu (NPL) là 1,17%, phản ánh khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả.

Mặc dù cho vay vẫn là hoạt động kinh doanh cốt lõi, nhưng mô hình thu nhập đa dạng của Techcombank giúp ngân hàng không quá phụ thuộc vào tín dụng như nhiều ngân hàng khác. “Khoảng 25% đến 30% thu nhập của chúng tôi đến từ hoạt động dịch vụ, điều này có nghĩa là chúng tôi ít bị ảnh hưởng bởi những biến động trong nhu cầu tín dụng,” Macaire giải thích.

Sáng kiến bền vững và ESG

Mặc dù chỉ chiếm 4% thị trường về tài sản, nhưng ngân hàng đã tập trung vào việc dẫn đầu qua đổi mới thay vì chú trọng vào quy mô tuyệt đối. Một trong những sáng kiến nổi bật là Thẻ Visa Eco đầu tiên tại Việt Nam, cho phép khách hàng theo dõi lượng khí thải carbon liên quan đến chi tiêu của họ. "Vượt xa mong đợi, khoảng 150.000 thẻ được phát hành chỉ trong vài tuần", Macaire cho biết.

Trong lĩnh vực tài chính xanh, Techcombank đã mở rộng danh mục tín dụng bền vững. Tính đến cuối năm 2024, dư nợ cho vay xanh của ngân hàng đạt 16,4 nghìn tỷ đồng (tương đương 656 triệu đô la), tập trung vào năng lượng tái tạo và phương tiện giao thông thân thiện môi trường. "Chúng tôi cũng là ngân hàng tư nhân đầu tiên tại Việt Nam áp dụng khuôn khổ trái phiếu xanh theo tiêu chuẩn quốc tế ICMA (Hiệp hội Thị trường Vốn Quốc tế) và đã phát hành thành công trong năm nay", Macaire chia sẻ thêm.

Ngoài các sản phẩm tài chính, Techcombank còn có những đóng góp xã hội mở rộng đến các sáng kiến gắn kết cộng đồng. Ngân hàng đã tổ chức hai giải chạy marathon tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh như một phần trong cam kết thúc đẩy lối sống lành mạnh hơn. "Năm 2024, chúng tôi đã quyên góp tới 205 tỷ đồng, tăng 30% so với năm trước", Macaire còn chia sẻ thêm.

Tầm nhìn và chiến lược phát triển trong tương lai

Bước sang năm 2025 và tầm nhìn những năm tiếp theo, Techcombank tiếp tục kiên định với ba trụ cột chính để dẫn dắt sự phát triển: AI, tính bền vững và mở rộng hệ sinh thái dịch vụ.

Ngân hàng cũng đang mạnh tay đầu tư vào nâng cao kỹ năng cho đội ngũ nhân viên, hiện tại đã có 16% nhân viên của ngân hàng chuyên về khoa học dữ liệu, AI và các công nghệ khác. Song song với chuyển đổi số, tính bền vững vẫn là một trong những ưu tiên chính trong chiến lược của Techcombank. Ngân hàng đang nỗ lực mở rộng các giải pháp tài chính bền vững và hợp tác với các nhà hoạch định chính sách để thúc đẩy các mục tiêu Net Zero của quốc gia.

Techcombank tiếp tục tiên phong trong việc thúc đẩy hệ sinh thái dịch vụ, thông qua việc tích hợp các dịch vụ ngoài ngân hàng vào mô hình kinh doanh. Một phần quan trọng trong chiến lược này là kế hoạch mở rộng sang lĩnh vực bảo hiểm. Macaire tiết lộ: "Chúng tôi đang tìm kiếm sự chấp thuận của cơ quan quản lý để thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ của riêng mình và nâng tỷ lệ sở hữu tại doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ lên mức công ty con, nếu thành công, Techcombank sẽ trở thành một trong số rất ít tập đoàn tài chính đa ngành tại Việt Nam, góp phần đáp ứng nhu cầu y càng cao của cá nhân và doanh nghiệp trong giai đoạn phát triển đặc biệt của đất nước khi bước vào ‘Kỷ nguyên vươn mình".