Tín dụng cá nhân: “Miếng đất”còn màu mỡ

Đầu năm 2010 các NH vẫn chủ trương hạn chế phát triển tín dụng tiêu dùng cá nhân do nguồn vốn huy động hạn hẹp, nhất là khi NHNN khuyến khích các NH ưu tiên vốn cho sản xuất kinh doanh. Trong khi đó nhu cầu vay vốn cá nhân thời điểm giáp Tết Nguyên đán đang tăng cao. Đây là cơ hội để các CTTC lôi kéo khách hàng của NH. Một số CTTC cho biết hiện nay nhiều khách hàng cá nhân đã tự tìm đến họ để vay vốn. Mặc dù lãi suất khá cao, 24-35%/năm nhưng nhờ thủ tục vay đơn giản, giải ngân nhanh thông qua các gói sản phẩm liên kết, hợp tác các nhà cung ứng sản phẩm, dịch vụ như siêu thị điện máy, các đại lý ôtô, Cty bất động sản... các CTTC vẫn luôn đông khách hàng. Đặc biệt, thông qua các chương trình bán hàng khuyến mãi lớn của các nhà phân phối cuối năm, nhiều CTTC đã phát triển mạnh dư nợ do việc tài trợ vốn mua hàng tiêu dùng. Không chỉ ở mảng tín dụng cá nhân, các CTTC đang phát triển sang khối khách hàng DN. Trước tình trạng căng thẳng thanh khoản kéo dài, nhiều DN đã tìm đến CTTC thay vì đến NH. Có thể thấy thời điểm cuối năm các NH gặp khó khăn trong huy động vốn dù lãi suất tất cả các kỳ hạn đụng trần quy định của NHNN. Trong khi đó, các CTTC dễ dàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các Cty thành viên, trong phạm vi tập đoàn hoặc nhóm Cty có quan hệ lợi ích gắn bó. Đây là lợi thế cạnh tranh của các CTTC thời điểm này. Hơn nữa, khâu thẩm định, đánh giá dự án các CTTC thoáng hơn so với NH nên cũng dễ phát triển tín dụng. Năm 2010 thách thức cho các NH không phải cạnh tranh với nhau mà là cạnh tranh với các CTTC. Hoạt động của các CTTC ngày càng giống như một NH trong nghiệp vụ huy động lẫn cho vay. Trước đây, quy định chỉ cho phép các CTTC huy động vốn dài hạn trên 12 tháng, nhưng dự thảo sửa đổi cơ chế hoạt động của các CTTC sắp tới cho phép CTTC huy động vốn ngắn hạn. Như vậy cuộc đua hút vốn của các NH có thêm đối thủ khá mạnh từ các CTTC. Nhiều NHTM thừa nhận khi các CTTC đã có kênh tín dụng cá nhân phát triển, việc huy động vốn ngắn hạn lãi suất cao là lợi thế cạnh tranh cho các CTTC. Từ năm 2009 nhiều NH cổ phần lớn như ACB, Sacombank, DongABank... đã có kế hoạch thành lập CTTC. tuy nhiên đến nay vẫn chưa CTTC nào trực thuộc NH đi vào hoạt động. Vì thế, năm 2010 kế hoạch thành lập CTTC sẽ được các NH rốt ráo triển khai. Tuy nhiên, các CTTC trực thuộc NH cũng khó cạnh tranh mảng tín dụng cá nhân với các CTTC trực thuộc DN nước ngoài. Nhiều NH cho biết thay vì tự thành lập CTTC 100% vốn NH, họ đang tính đến liên kết, góp vốn với các CTTC đa quốc gia mới có thể cạnh tranh được trong lĩnh vực tín dụng cá nhân. Hy vọng rằng người tiêu dùng sẽ được hưởng lợi từ sự cạnh tranh này. Ngọc Hải