Ngân hàng số mở rộng khả năng tiếp cận tài chính toàn diện

Khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính được mở rộng

Việt Nam có những bước tiến lớn trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện, bà Nguyễn Thùy Dương - Chủ tịch HĐQT Công ty EY Việt Nam, đánh giá trong cuộc hội thảo về tài chính toàn diện vào cuối tháng 11 vừa qua. Theo bảng xếp hạng Chỉ số Tài chính toàn diện toàn cầu năm 2024 của Principal Financial Group, Việt Nam xếp vị trí thứ 3 trong khu vực ASEAN (chỉ sau Singapore, Thái Lan), xếp thứ 14 trên thế giới.

Ngân hàng số Cake cung cấp hoàn toàn trực tuyến dải sản phẩm tài chính đầy đủ cho khách hàng cá nhân. Ảnh: CN

Có khoảng 87% người trưởng thành đã có tài khoản thanh toán, tăng so với mức 31% trong giai đoạn 2015-2017. Con số này đã vượt mục tiêu 80% theo kế hoạch Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia năm 2025 tầm nhìn 2030 được Thủ tướng phê duyệt vào năm 2020.

Điện thoại thông minh cùng sự phát triển về công nghệ được cho là nguyên nhân giúp vòng tròn tiếp cận tài chính toàn diện được mở rộng về quy mô người dùng, số lượng dịch vụ với sự góp mặt ngày càng năng nổ của các mô hình cung ứng dịch vụ tài chính.

Cách đây một thập kỷ là sự tăng tốc của các công ty tài chính cho vay tiêu dùng phục vụ cho nhóm đối tượng khách hàng “dưới chuẩn” của ngân hàng truyền thống. Sau này, cuộc chơi hoàn toàn thay đổi với sự xuất hiện của những mô hình fintech cho đến ngân hàng số.

Ngân hàng số là mô hình mới nhất, nhưng bước đầu cho thấy sự ấn tượng trong việc mở rộng vòng tròn tiếp cận dịch vụ tài chính. Chẳng hạn như ở trường hợp của Cake, số lượng người dùng nhanh chóng đạt 3 triệu trong 2 năm đầu tiên khi ngân hàng số này bắt đầu hoạt động, sau đó tăng lên 4,1 triệu năm 2023 và gần 5 triệu trong năm 2024. Tổng hồ sơ đăng ký tín dụng trung bình 400.000 mỗi tháng, một con số đáng kể xét trong mô hình ngân hàng thuần số ở Việt Nam.

Một trong những lý do giải thích cho sự tăng trưởng nhanh là vì ngân hàng số này tập trung đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu với nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính dễ tiếp cận, với hệ sinh thái gồm nhiều dịch vụ khác (ứng dụng gọi xe, viễn thông, giải trí…). Không cần đến chi nhánh vật lý, Cake hoạt động 100% trực tuyến và cung cấp nhiều dịch vụ miễn phí hoàn toàn. Khách hàng chỉ cần một chiếc điện thoại thông minh có kết nối mạng và căn cước công dân, là có thể tiếp cận dải sản phẩm toàn diện từ mở tài khoản thanh toán, đến tiết kiệm, cho đến thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, mua trước trả sau… và cả liên kết đầu tư chứng chỉ quỹ. Người dùng Cake cũng sử dụng ứng dụng nhiều lần, với tỷ lệ khách hàng thường xuyên lên đến 95% đối với các dịch vụ tài chính cơ bản (financial basis).

Ngân hàng số giúp đẩy nhanh tiến độ

Mặc dù có bước tiến lớn trong thời gian qua, nhưng vẫn còn khoảng trống đáng kể về khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính đúng và đủ. Chẳng hạn, khảo sát của EY Việt Nam cho thấy trong nhóm đối tượng “chưa tiếp cận dịch vụ ngân hàng”, 42% người được hỏi trả lời đã từng sử dụng các dịch vụ không chính thống như vay người quen, vay nóng, chơi hụi... trong vòng 1 năm trở lại đây.

Nhóm khách hàng của Cake trẻ trung, hiện đại và sinh sống tại khắp 63 tỉnh thành trên toàn quốc. Ảnh: Cake

Gánh nặng với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính là chi phí cao với những giao dịch có quy mô nhỏ. Việc đáp ứng số lượng lớn giao dịch cũng đòi hỏi chất lượng của hệ thống công nghệ, đảm bảo giao dịch thông suốt, an toàn và nhanh chóng.

Cơ hội tăng tốc đẩy nhanh tiếp cận tài chính toàn diện vì vậy hoàn toàn có thể đến từ mô hình ngân hàng thuần số, với những ưu điểm lợi ích về chi phí, tốc độ và khả năng linh hoạt mở rộng. Không chỉ đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính cho những khách hàng dưới chuẩn, mô hình này còn góp phần đáng kể phổ cập tài chính tiêu dùng thông minh và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhờ những dịch vụ tài chính khác.

Những lợi thế này đến từ công nghệ, vốn là thế mạnh của mô hình ngân hàng số. Chẳng hạn, Cake hiện đang có thế mạnh khi làm chủ nhiều công nghệ khác nhau, như eKYC (định danh điện tử), open banking (dịch vụ ngân hàng mở - giúp tích hợp thêm các dịch vụ tài chính từ các bên khác), core-card trên đám mây (giúp đẩy nhanh tốc độ thanh toán thẻ, tối ưu chi phí, tùy biến linh hoạt, đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng); cho đến ứng dụng AI trong toàn bộ quy trình hoạt động (từ đăng ký, xét duyệt cho đến thực hiện dịch vụ…).

Ngân hàng thuần số còn rất mới mẻ không chỉ với Việt Nam mà ngay cả thế giới. Tại Việt Nam, Cake là đơn vị hiếm hoi lọt vào top 5% ngân hàng số hoạt động hiệu quả trên toàn cầu. Doanh thu bình quân của Cake trên mỗi người dùng năm 2024 gấp 3 lần so với năm 2023.

Vòng tròn tài chính toàn diện vì thế được kỳ vọng sẽ mở rộng nhanh hơn với sự góp mặt của những mô hình tiên phong, hiệu quả và đáp ứng được nhu cầu thực tế của thị trường.

Đình Sơn